Aluguel ou parcela? A resposta curta: se a parcela do financiamento cabe no seu orçamento e fica perto do que você já paga de aluguel, financiar costuma ser o melhor negócio. O dinheiro deixa de ir para o dono do imóvel e passa a pagar uma casa que fica com você.
Mas tem um "porém". Se a parcela aperta o orçamento, ou se você não tem como pagar a entrada e os custos da compra, o aluguel ainda é a escolha mais segura por enquanto. Neste post, eu coloco as duas opções lado a lado, com a conta que a gente faz aqui em Irecê com quem chega querendo sair do aluguel.
Quanto você já pagou de aluguel? Faça essa conta
Pegue o valor do seu aluguel e multiplique por 12. Depois, pelo número de anos que você já mora de aluguel. Pouca gente faz essa conta, e ela costuma assustar.
Na tabela abaixo, usei valores redondos só para facilitar a matemática. Não são preços médios de aluguel em Irecê. Troque pelo seu valor.
| Aluguel por mês (exemplo) | Em 5 anos | Em 10 anos |
|---|---|---|
| R$ 800 | R$ 48.000 | R$ 96.000 |
| R$ 1.000 | R$ 60.000 | R$ 120.000 |
| R$ 1.500 | R$ 90.000 | R$ 180.000 |
E isso sem o reajuste. O aluguel normalmente sobe uma vez por ano, pelo índice escrito no contrato. Ou seja, o valor real pago em 10 anos tende a ser maior do que o da tabela.
Aluguel ou parcela: a comparação lado a lado
Agora, a comparação que interessa. Leia linha por linha e veja qual lado pesa mais na sua realidade.
| Ponto | Aluguel | Parcela do financiamento |
|---|---|---|
| Para onde vai o dinheiro | Para o dono do imóvel | Para quitar uma casa que fica com você |
| Como o valor muda | Sobe todo ano, pelo índice do contrato | Depende do sistema; no SAC, a parcela começa maior e cai com o tempo |
| Para começar | Caução ou fiador, em geral | Entrada, que pode incluir FGTS conforme as regras do banco |
| Custos extras | IPTU, se o contrato passar para você | ITBI, cartório, avaliação do banco, IPTU e seguros já embutidos na parcela |
| Manutenção | Parte fica com o dono | Toda com você |
| Reformar ou personalizar | Precisa de autorização | Faz quando quiser |
| Mudar de cidade | Entrega a chave e pronto | Precisa vender ou alugar a casa |
| No fim do prazo | Continua pagando | Casa quitada, no seu nome |
SAC é o sistema de amortização mais usado pela Caixa: você paga sempre a mesma parte da dívida e os juros vão diminuindo, por isso a parcela cai ao longo dos anos.
O aluguel ganha em flexibilidade. A parcela ganha em tudo que envolve futuro. Para quem pretende ficar na região, seja em Irecê, Barra, Xique-Xique ou Morro do Chapéu, esse segundo ponto costuma decidir.
Quando a parcela vence o aluguel (e quando não)
Financiar não é para todo mundo, em qualquer momento. Antes de trocar o aluguel pela parcela, passe por esta lista. Se marcar quase tudo, é um bom sinal.
- A parcela simulada cabe na sua renda com folga. Em geral, os bancos limitam a parcela a cerca de 30% da renda familiar, mas a regra exata depende do banco e da linha.
- Você tem a entrada, em dinheiro, FGTS ou os dois.
- Separou dinheiro para ITBI e cartório, que não entram na parcela.
- Vai sobrar uma reserva para emergências depois da compra.
- Pretende morar na cidade pelos próximos anos.
- Consegue comprovar a sua renda, com carteira, pró-labore ou extratos.
Se faltaram vários itens, o aluguel ainda é o mais prudente agora. Use esse tempo para juntar a entrada e organizar a comprovação de renda.
Quanto fica a parcela de uma casa em Irecê?
Vou usar um exemplo real. Temos casas à venda perto do centro de Irecê por R$ 290.000: 2 dormitórios, sendo 1 suíte, sala e cozinha integradas, área de serviço, banheiro social, garagem e terreno de 8 m x 20 m.
A parcela dessa casa não é um número único. Ela muda conforme a sua renda, o valor da entrada, o uso do FGTS, o prazo escolhido e o banco. A casa pode ser financiada pela Caixa e por bancos tradicionais e digitais.
Por isso eu não vou chutar um valor aqui. O caminho certo é colocar os seus números no simulador de financiamento, que usa as taxas da Caixa por faixa de renda. As condições finais sempre dependem da análise de crédito do banco.
Casa pronta ou construir: o que muda na conta do aluguel
Quem constrói em terreno próprio pode passar alguns meses pagando o aluguel e os custos da obra ao mesmo tempo. Isso precisa entrar na conta desde o início.
Quem compra casa pronta muda logo depois que o banco libera o financiamento e o contrato é registrado. Assim, o período pagando aluguel e parcela juntos tende a ser bem menor.
Nos dois casos, vale olhar quem está por trás da obra. Na Barros, cada casa tem engenheiro responsável com CREA-BA ativo, e a empresa é certificada PBQP-H Nível A e ISO 9001, com processos documentados e cada etapa verificada. Isso conta quando você vai morar 20 ou 30 anos no imóvel.
Perguntas frequentes
Vale a pena sair do aluguel se a parcela for um pouco maior?
Pode valer, desde que a diferença caiba no orçamento com folga. Você passa a pagar algo que vira patrimônio, e no SAC a parcela tende a cair com o tempo. Se a diferença apertar as contas do mês, é melhor aumentar a entrada ou rever o prazo antes.
Posso usar o FGTS para dar entrada e sair do aluguel?
Na maioria dos casos, sim, desde que você cumpra as regras do FGTS e do banco para compra da casa própria. O saldo pode entrar na entrada e, em algumas situações, ajudar a reduzir a dívida depois. O banco confirma o que vale para o seu caso na análise.
Qual é a taxa de juros para financiar uma casa em Irecê?
A taxa depende da sua faixa de renda, do banco e da linha de crédito, e muda com o tempo. O nosso simulador usa as taxas da Caixa por faixa de renda, para você ter uma ideia realista. As condições finais saem só depois da análise do banco.
